Calculadora de juros compostos: quando você chega lá

Como a conta é feita

1. Quanto você precisa ter

Sai do que você gasta, não do que ganha. Para viver sem depender de salário, o patrimônio precisa sustentar o seu padrão de vida. Com a retirada de 4% ao ano, o alvo é o gasto de um ano dividido por 4%:

2. Quando você chega lá

É a projeção direta, a conta que dá para refazer no papel: a cada ano o patrimônio rende a taxa do ano e, no fim do ano, recebe o que você guardou nos 12 meses (o que ganha menos o que gasta). A calculadora repete isso ano a ano até o saldo passar do alvo, do mesmo jeito que o GFP360 faz.

3. Qual a chance de dar certo

O mercado não rende a média todo ano. A calculadora sorteia 10.000 caminhos, ano a ano, com a mesma média e a oscilação informada, e mostra em que ano o patrimônio passa do alvo no cenário bom, no mediano e no ruim. No exemplo acima, com oscilação de 12% ao ano: por volta do 16º, do 20º e do 25º ano. Uma data só esconderia essa margem de quase dez anos.

O que são juros compostos

São juros sobre juros: o rendimento de cada mês entra no saldo e passa a render também. Por isso o tempo pesa tanto.

Fórmula: montante = capital × (1 + taxa)ⁿ. Com um aporte mensal, a calculadora soma cada aporte e repete o cálculo a cada período.

Para converter uma taxa anual em mensal, a conta certa é (1 + taxa anual)^1/12 − 1, e não a taxa anual dividida por 12. Exemplo: 5% ao ano equivalem a cerca de 0,407% ao mês, não 0,417%.

Por que usar o rendimento acima da inflação

Assim a resposta já sai em dinheiro de hoje. Um patrimônio de R$ 2,7 milhões daqui a 18 anos, numa conta com rendimento nominal, compraria bem menos do que R$ 2,7 milhões compram hoje. Com o rendimento real, o número que aparece é o poder de compra de hoje.